Гарантийный депозит в идея банке. Гарантийный депозит

Выдача кредита клиенту всегда сопровождается определенным риском для банка, который его выдает. Само собой разумеется, кредитно-финансовое учреждение стремится получить твердые гарантии возврата средств. Такие гарантии иногда называют «обеспечением».

Все, кто когда-либо обращался в банк за получением кредита, знают, что в качестве обеспечения могут выступать:

• поручительство третьих лиц
• залог имущества
• неустойка

Кроме этого (согласно Банковскому Кодексу Беларуси) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств по кредиту банки вправе использовать гарантийный депозит денег . Что же это такое?

Гарантийный депозит — это некоторая сумма денег, которая хранится на специальном счете в банке и обеспечивает банку возмещение непредвиденных расходов, связанных с действиями клиента. В случае неплатежей клиента банк получает право самостоятельно удовлетворить свои денежные претензии к клиенту за счет этих средств.

В том числе, в случае неисполнения кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору, банк вправе самостоятельно удовлетворить свои имущественные требования за счет гарантийных сумм.

Теоретически проценты на гарантийный депозит не начисляются, если иное не предусмотрено договором. Однако для привлечения клиентов банк очень часто соглашается на начисление процентов «по индивидуальным схемам».

Кстати, гарантийный депозит — не только отличное доказательство платежеспособности клиента, но и, с точки зрения банков, — самое ликвидное из всех видов обеспечения.

С другой стороны, это не самый распространенный вид обеспечения. Ведь если у нас есть деньги для размещения в гарантийный депозит, то в подавляющем большинстве случаев мы просто не станем обращаться за кредитом.

Совсем другое дело, если деньги для гарантийного депозита предоставит третье лицо. По закону его владельцем может быть как кредитополучатель, так и третье лицо (физическое или юридическое).

Сегодня мы посмотрим, насколько распространен в наших банках этот способ обеспечения, какую сумму просит банк разместить на его счетах, и начисляет ли проценты?

Белинвестбанк лишь предлагает, но не обязывает клиентов выбрать гарантийный депозит в качестве обеспечения по кредиту. Однако выбор в его пользу автоматически снизит процентную ставку по кредиту на 5 процентных пунктов!

Кроме этого, процентная ставка по кредиту может быть снижена в зависимости от:

Срока кредитования
- наличия положительных кредитных историй в Белинвестбанке
- наличия личных карточек категории Gold, Platinum и Infinite
- наличия договоров добровольного страхования

Кроме этого, ежемесячное начисление процентов на сумму депозита будет производиться по вполне «приличным» ставкам.

Кстати, кредит на товары отечественного производства и кредит на финансирование недвижимости от Белинвестбанка также можно оформить под гарантийный депозит денег.

Банк БелВЭБ начисляет проценты на сумму гарантийного депозита в размере:

• 13% — в белорусских рублях
• 4% — в иностранной валюте

Также процентная ставка по кредиту Банка БелВЭБ может быть снижена для отдельных категорий клиентов.

В Технобанке проценты по гарантийному депозиту начисляются ежемесячно и выплачиваются в течение пяти дней с даты истечения срока его действия, либо с даты досрочного расторжения кредитного договора.

Банк осуществляет перерасчет процентов в зависимости от фактического срока нахождения на нем денежных средств:

БПС-Сбербанк под гарантийный депозит предлагает кредиты на рефинансирование,на приобретение бывшего в употреблении или нового авто, на приобретение жилья.

По гарантийным депозитам предусмотрены следующие процентные ставки:

• в белорусских рублях (при сроках размещения):

— 185, 370 дней — 13% годовых
— 1110, 1850, 3700, 5550, 7320 дней — 14% годовых.

• в долларах США и евро:

— 185, 370 дней — 2% годовых
— 1110, 1850, 3700, 5550, 7320 дней — 3% годовых

Таким образом, наиболее эффективным, но наименее используемым способом обеспечения по кредитам в настоящее время является гарантийный депозит денег, в частности — физических лиц.

А понять его необходимость для клиента иногда действительно непросто…

Выдавая кредиты финансовые учреждения стремятся получить обеспечение в виде имущества, поручительства третьих лиц или гарантийного депозита. Банк вправе использовать эти средства, если клиент не выполняет обязательства по кредиту.

Особенности кредита под залог депозита

При наличии гарантийного депозита банк более лоялен к клиенту. Он требует меньший пакет документов, а при большом размере вклада не требуется справка о доходах.

Иногда банки просят доказать, что деньги на депозите принадлежат заемщику. В качестве подтверждающих документов служит дарственная или договор купли-продажи.

Процент по кредиту под залог депозита меньше, так как при обычном кредитовании банки увеличивают процентную ставку, и если часть клиентов не выплатит кредит, доходы от остальных покроют издержки. С гарантийным депозитом банку не требуется дополнительное обеспечение в виде процентов.

Сам вклад отличается от стандартных. Его нельзя снять до полного погашения кредита. Проценты либо не выплачиваются вовсе, либо они меньше, чем по другим типам депозитов.

Гарантийный депозит для потребительских кредитов

Гарантийные депозиты используют в качестве дополнительного обеспечения для крупных потребительских кредитов. Размер вклада должен быть не меньше 30% от ссуды.

Гарантийный депозит не должен принадлежать заемщику. Его владельцем может быть поручитель или небанковская кредитная организация. Обычно в подобном случае на вклад начисляются такие же проценты, как и при стандартном хранении денег. Заемщик получает свой кредит под меньший процент. У банка есть дополнительные гарантии. Поручителю начисляются проценты.

Если заемщик откажется от выплат, банк прибегает к стандартным способам взыскания: напоминание, снятие денег с расчетного счета. Использование депозита для погашения кредита — это крайняя мера.

Гарантийный депозит для кредитной карты

Существуют программы, в рамках которых гарантийный депозит выступает в качестве обеспечения кредитной карты. Сам вклад клиент использует для накопления средств на свои цели. Проценты начисляются по стандартному тарифу. Счет можно пополнять.

Если человеку потребуются деньги, он снимает их с карты. Долг можно погасить в течение беспроцентного срока. Тогда клиент ничего не теряет.

Отличия гарантийного депозита от денежного залога

В один ряд с банковскими гарантийными депозитами ошибочно ставят залог при аренде имущества и автомобилей, но у них есть отличия:

• Денежный залог арендодатель вправе использовать в любой момент действия договора. Если арендатор квартиры испортит мебель, хозяин восстанавливает ее за счет залога. Банк использует депозитные средства только в крайнем случае.
• Размер денежного залога в несколько раз меньше гарантийного депозита. Он равняется одному-двум месячным платежам по аренде. Банк требует минимум 30% от суммы кредита.
• Если арендатор расторгает договор раньше срока, с денежного залога удерживается неустойка. Когда заемщик погасит кредит, он получает депозит в полном размере.

Заключение

На практике банки редко отказывают в кредитовании под гарантийный депозит. Поэтому его часто используют люди с плохой кредитной историей. Остальные берут карты с депозитным обеспечением. Они помогают, если срочно нужна небольшая сумма на короткий срок. Получить такую карту гораздо проще, чем стандартную кредитку.

Одним из способов обеспечить исполнение целого ряда разных обязательств является именно гарантийный депозит. Он подразумевает возможность защиты кредитора от недобросовестных заемщиков, а также с его помощью возможно будет решить множество других задач.

Единственным недостатком его является отсутствие регулирования со стороны государства — но при это не мешает бакам предоставлять данную услугу соответствующим образом.

Что это такое

Гарантийный депозит — специальная банковская услуга, которая используется для обеспечения обязательств конкретного заемщика. Также у данного слова есть синоним под названием «маржа».

Центральный банк РФ определяет гарантийный депозит как специальную форму договора, согласно которой одна из сторон обязуется выполнить определенные обязательства перед второй стороной.

Главной тонкостью комментариев к использованию Банком России данного обязательства является то, что в самом гарантийном обязательстве нет необходимости указывать само обязательство.

Именно в силу отсутствия специального нормативного документа, который регулирует данный момент, возникают самые разные технические затруднения. Сам процесс оформления договора соответствующего вида обозначается в Гражданского кодекса РФ.

Сегодня депозит представляет собой наиболее простой способ обеспечения обязательств. Примером использования такого типа договора является аренда имущества под залог гарантийного депозита.

Например, одно юридическое лицо предоставляет другому юридическому лицу помещение в аренду. Во избежание обмана со стороны второго по оплате назначается специальный гарантийный депозит.

Арендодатель имеет право воспользоваться всеми средствами с данного депозита в случае, если его партнер, который выступает в роли арендатора, по какой-то причине не оплатить аренду.

Данный пример является наиболее простым коммерческой деятельности. Также гарантийный депозит может быть использован как обеспечение во многих других случаях:

• при приобретении товара в рассрочку;
• покупка недвижимости;
• выполнение иных обязательств.

Многие крупные компании не предоставляют свои услуги вовсе при отсутствии соответствующих коммерческих гарантий.

Но стоит перед тем, как приступить к использованию гарантийного депозита, внимательно разобраться со всеми тонкостями соответствующей процедуры.

Если соответствующий опыт не имеется — лучше всего обратиться за получением консультации к квалифицированным юристам.

Условия

По условиям своего оформления гарантийный депозит имеет много общего с обычным залогом. Так как в обоих случаях имеет место резервирование источника средств для погашения обязательств. Но при этом имеется целый ряд самых разных существенных различий.

В то же время процедура взыскания и последующего исполнения осуществляется именно зачетом. Именно поэтому возможно одновременное заключение договора как по залогу, так и по гарантийному депозиту.

Сегодня гарантийный депозит представляет собой отличное доказательство платежеспособности конкретного клиента.

В случае изъятия депозита (в определенных случаях подобное допускается) необходимо будет предоставить вместо него аналог.

Согласно стандартным условиям депозитных договоров в отношении гарантийных обязательств банк будет иметь право:

• удовлетворять всевозможные имущественные требования к заемщику — если таковой не выполнил свои обязательства по оформленному ранее договору;
• требовать получения отчета о возникновении капитала, который был размещен на конкретном счете-депозите;
• обычно проценты на гарантий депозит попросту не начисляются — если иное не предусмотрено договоров;
• банк имеет право использовать все средства с депозита — причем вплоть до полного погашения долга.

При этом существует ряд действий, которые банк вне зависимости от условий договора и иных факторов не имеет право выполнять.

Перечень таковых ограничен следующим:

• компенсировать свои собственные расходы за счет депозита клиента;
• использовать предоставленные ему на хранение средства по собственному усмотрению.

Существует множество тонкостей заключения соглашения по поводу гарантийного депозита. Нужно все их внимательно изучить.

Важно учесть, что данный сегмент банковских услуг представлен на территории страны достаточно ограничено. Потому прежде, чем использовать подобный продукт, стоит также пристально рассмотреть основные нормы законодательства.

Оформление

Обычно гарантия по данному депозиту обеспечивается именно за счет денежных средств. Алгоритм оформления подразумевает ряд действий, которые схожи с открытием самого обычного вклада.

Порядок открытия гарантийного депозита выглядит следующим образом:

• осуществляется обращение с соответствующим заявлением напрямую в банк;
• подготавливается специальный договор — который подписывается обязательно в двустороннем порядке (представителем банка и самим клиентом);
• после этого необходимая сумма зачисляется соответствующим образом на счет;
• банк проверяет исполнение всех обязательств.

Также многие крупные банки работают в направлении максимального упрощения взаимодействия со своим клиентом. Именно поэтому полным ходом идет использование специализированных приложений.

Они позволяют в режиме реального времени осуществлять мониторинг гарантийных обязательств и иных счетов. Многие банковские учреждения позволяют использовать веб-интерфейс.

Где можно открыть

Сегодня очень многие банки предлагают такую услугу, как гарантийный депозит. Процедура оформления такового полностью стандартна. Осуществить открытие возможно будет без каких-либо существенных трудностей.

В ряд наиболее крупных банков, которые предоставляют такого типа услуги, сегодня входят:

• другие.

В силу формата деятельности таких предприятий понадобится оплатить услуги по размещению средств. Фактически, в определенных случаях гарантийный депозит подразумевает беспроцентный вклад. Иное возможно в очень редких, исключительных случаях.

Как составить договор

Одним из самых важных этапов является именно составления договора гарантии. Причем клиенту стоит прежде, чем поставить под ним свою подпись, очень пристально ознакомиться со всеми без исключения разделами.

В крупных банках обычно какие-либо затруднения не возникают. Но в случае, если гарантийный депозит будет открыт в региональном учреждении — стоит быть максимально внимательным.

Чаще всего разнообразные конфликты, спорные моменты возникают из-за банального непонимания клиентом основных положений договора.

Сам же договор гарантийного депозита не регулируется законодательно. Но при этом существует ряд пунктов, присутствовать которые должны обязательно в таковом.

Основным нормативным законодательным документом, который регулирует этот вопрос, является именно . Если фигурирующая сумма более чем существенна — стоит обязательно предварительно получить консультацию юриста.

Беспроцентный гарантийный депозит

Сегодня почти все без каких-либо исключений гарантийные депозиты подразумевают отсутствие начислений процентов. В то же время ряд банком предлагает продукты, по которым имеется определенная прибыль.

Но такие специальные условия по депозитам этого вида обычно предоставляются только лишь особым клиентам. Для получения точной и актуальной информации по этому поводу нужно будет обратиться в банк.

Преимущества и недостатки

К основным достоинствам такого банковского продукта можно будет отнести:

• возможность обеспечения обязательств с минимальными рисками для сторон договора;
• простота и доступность самого продукта;
• отсутствие каких-либо сложностей с оформлением.

Единственным недостатком фактически является отсутствие начисления процентов на подобный продукт.

Но некоторые банки все же предоставляют возможность оформить договор гарантийного депозита доходного типа. В каждом случае все сугубо индивидуально.

Договор гарантийного депозита подразумевает множество самых разных нюансов, сложностей. Со всеми таковыми лучше разобраться прежде, чем возникнуть какие-либо технические сложности. Также желательно получить консультацию банка.

Видео: Как выбрать вклад в банке. Основные параметры вкладов

В наиболее общем виде гарантийный депозит денег можно определить как депонирование кредитополучателем денежных средств, учитываемых на счете, в качестве обеспечения исполнения обязательств.

Способы обеспечения, аналогичные гарантийному депозиту денег, известны ряду правовых систем (§ 233 Германского гражданского уложения, р. 9 Единообразного торгового кодекса США). В отечественной банковской практике аналогичные способы уже присутствуют в виде механизмов «страхового» депозита, блокирования счета, обязательств о поддержании минимального остатка денежных средств на счете т.п.

В соответствии со ст. 149 БК гарантийный депозит денег используется как способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Однако, учитывая, что в силу ст. 310 ГК перечень способов обеспечения исполнения обязательств не является исчерпывающим, способ обеспечения, идентичный гарантийному депозиту, может использоваться и в иных сферах деятельности. Однако в таком случае договором необходимо детально урегулировать порядок использования этого способа обеспечения исполнения обязательств.

Гарантийный депозит денег часто используется как способ обеспечения исполнения обязательств по краткосрочным межбанковским кредитным договорам. Он также может использоваться в иных отношениях для уменьшения затрат по обслуживанию кредитов и покрытия валютных рисков, в финансовых арбитражных операциях.

Мировая практика обычно предполагает использование такого рода способов обеспечения тогда, когда валюта основного обязательства (обеспечиваемого им обязательства) не совпадает с валютой гарантийного депозита денег. Например, кредитополучатель может получить в банке кредит в иностранной валюте под 25 % годовых, предоставив в обеспечение депозит в белорусских рублях, по которому банк будет начислять 30 % годовых. В случае значительной девальвации белорусского рубля разница в 5 % годовых вряд ли будет выгодна для кредитополучателя, так как он должен возвратить укрепившуюся иностранную валюту, а получить обесценившиеся белорусские рубли. Однако если белорусский рубль в течение срока кредита не будет подвержен значительной девальвации, то, уплатив 25 % по кредиту в инвалюте, кредитополучатель получит 30 % по белорусским рублям, имея возможность получить прибыль.

Аналогичного подхода придерживается и белорусский законодатель, специально установив в ч. 2 ст. 149 БК порядок пересчета валют в случае, когда валюта долга и валюта гарантийного депозита не совпадают.

Кредитополучателю, имеющему денежные средства для гарантийного депозита, не всегда выгодно получать стандартный кредит в банке, так как проценты по кредиту обычно выше, чем проценты по депозиту (счету) в той же валюте. Но даже в том случае, когда валюта основного обязательства и валюта гарантийного депозита совпадают, это также способствует доступности кредита, уменьшению расходов кредитополучателя по его обслуживанию, так как наряду с тем, что кредитополучатель уплачивает проценты по кредиту, кредитодатель (банк) может уплачивать кредитополучателю проценты по депозиту.

Следует учитывать, что ни ст. 149 БК, ни постановление Совета директоров Национального банка от 9 апреля 2002 г. №120 «О бухгалтерском учете операций, связанных с исполнением обязательств по кредитным договорам, обеспеченных гарантийным депозитом денег» (далее - постановление Совета директоров Национального банка № 120) прямо не предусматривают начисление процентов на сумму гарантийного депозита. Однако условие о процентах может быть предусмотрено договором о гарантийном депозите денег.

Предметом гарантийного депозита могут быть только денежные средства - как наличные, так и безналичные, как белорусские рубли, так и иностранная валюта. В соответствии с постановлением Совета директоров Национального банка № 120 денежные средства, являющиеся предметом этого способа обес-печения исполнения обязательств, учитываются на отдельных лицевых счетах «Гарантийный депозит денег» балансовых счетов группы 342 «Условные вклады (депозиты)». Кредитополучатель должен перечислить денежные средства со своего текущего счета на счет по учету гарантийного депозита денег. Таким образом, гарантийный депозит не может быть размещен на текущих счетах самого кредитополучателя - установление какого-либо неснижаемого остатка по текущим счетам не рассматривается как гарантийный депозит, однако ввиду открытого перечня способов обеспечения исполнения обязательств (п. 1 ст. 310 ГК) это может стать способом обеспечения исполнения обязательств, не предусмотренным законодательством, если его механизм будет установлен договором.

Но, по сути, такой механизм гарантийного депозита денег превращает его в посессорное обеспечение, так как предполагается изъятие имущества, служащего обеспечением, из владения должника. Однако это не запрещает банкам и их клиентам продолжать использовать непосессорные способы обеспечения, связанные с денежными средствами, как-то блокирование счета на определенную сумму, поддержание минимального остатка те-кущего счета. Такие способы обеспечения не являются гарантийным депозитом денег в смысле ст. 149 БК и постановления Совета директоров Национального банка № 120, но в, то же время могут применяться как способы обеспечения, не предусмотренные законодательством, а устанавливаемые договором (ст. 310 ГК, ст. 148 БК).

Гарантийный депозит денег возникает в силу договора между банком и кредитополучателем. При этом условие о таком депозите может быть предусмотрено как в отдельном договоре гарантийного депозита денег, так и в рамках кредитного договора и других договоров. Важнейшими для обязательства о гарантийном депозите денег являются условия, касающиеся депонирования сумм, в частности поддержание кредитополучателем в течение срока гарантийного депозита суммы гарантийного депозита, обязанность кредитополучателя не распоряжаться гарантийным депозитом, не совершать каких-либо сделок в отноше-нии гарантийного депозита без согласия кредитодателя. При этом кредитодатель должен иметь право не выдавать гарантийный депозит до момента полного исполнения кредитополучателем обязательств по кредитному договору.

Гарантийный депозит может использоваться как в кредитных отношениях между банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, так и в отношениях с участием юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, иных физических лиц в соответствии с действующим законодательством. Однако по смыслу ст. 149 БК гарантийный депозит денег могут предоставлять только кредитополучатели. Третьи лица, исходя из буквального понимания ст. 149 БК, не могут быть стороной обязательства о гарантийном депозите денег. В то же время необходимо учитывать, что в силу ст. 310 ГК и ст. 148 БК перечень способов обеспечения исполнения обязательств не является исчерпывающим и стороны в договоре могут предусмотреть способ обеспечения, не установленный законодательством.

Если депонирование денег в качестве обеспечения исполнения обязательств осуществляет третье лицо, то такое обязательство можно отнести к иным способам обеспечения исполнения обязательств, не предусмотренным законодательством. В таком случае правила ст. 148 БК на такой способ обеспечения исполнения обязательств не распространяются. Стороны обязательства должны сами установить условия такого депонирования.

Депонирование денег третьими лицами может иметь даже более широкую сферу применения, чем гарантийный депозит кредитополучателя, так как кредитополучателю при наличии денежных средств в редких случаях понадобятся кредиты.

Банки часто используют такой инструмент, как гарантийный депозит. Из всех видов обеспечения для банка, гарантийный депозит самый безопасный способ обеспечить возврат потребительского кредита обратно, как в части основного долга и иногда даже процентов по кредиту.

Как работает гарантийный депозит?

С самого названия понятно, что гарантийный депозит – это счет в банке (депозитный денежный вклад), который выступает гарантом по какому-либо обязательству.

К примеру , Вы, хотите взять кредит у банка, однако из-за испорченной кредитной истории, Вы не можете этого сделать – банки Вам отказывают. У Вас есть родственник, который может предоставит банку за Вас гарантию возврата этого кредита. Естественное, на словах ему никто не поверит, и поэтому, он в том же банке, где Вы хотите взять кредит, размещает свои же деньги в той сумме, которая Вам нужна и пока Вы не вернёте потребительский кредит банку, Ваш родственник забрать свои деньги оттуда не сможет. При этом, если Вы перестанете платить по кредиту с данного счета Вашего родственника, банк заберет столько денег, сколько должны ему Вы. Однако, если Вы платите вовремя, на данный гарантийный депозит Вашему родственнику начисляются проценты со стороны банка в качестве дохода. И родственник рад, что у него есть пассивный дополнительный доход и доброе дело сделал, и Вы рады, Вам предоставили выгодный и удобный потребительский кредит. Это классическая схема, когда гарантийный депозит выступает как самостоятельное обеспечение по потребительскому кредиту.

Гарантийный депозит может выступать как дополнительное обеспечение по потребительскому кредиту. И в таком случае, гарантийный депозит с согласия клиента формирует сам банк из своих средств. Банк создаёт специальный счет (депозитный вклад), на котором размещаются деньги банка и в случае, если клиент допустил просрочку, деньги со счета гарантийного депозита поступают на погашение данной просрочки. Естественно, гарантийный депозит увеличивает ставку по кредиту и это прямо пропорционально зависит от размера такого депозита.

К примеру, по условиям кредитного договора формируется гарантийный депозит в размере 50% от суммы кредита
итого
кредит 3000 рублей по ставке 30% и плюс 1500 рублей гарантийный депозит по ставке 30%. Соответственно по кредиту Вы платите 30% годовых не за 3000 рублей, а за 4500 рублей.

Плата с суммы гарантийного депозита взимается с момента, когда гарантийный депозит был использован для погашения просроченного ежемесячного платежа.

Гарантийный депозит закрывается банком автоматически, сразу после погашения потребительского кредита. Однако, гарантийный депозит в структуре потребительского кредита имеет одно преимущество - защита от попадания нежелательной информации о просрочке в кредитную историю . Если по каким-то причинам, Вы, допустили просрочку по ежемесячному платежу, эту просрочку погашает банк через гарантийный депозит и не выгружает её в кредитную историю. Но такая защита работает только тогда, когда просрочка не длительная, примерно не более 7 календарных дней.

Если в структуре потребительского кредита присутствует гарантийный депозит, его не очень просто определить самостоятельно. По процедуре сотрудники банка объясняют клиенту, что в данном кредитном продукте он присутствует, но клиент не сразу может понять суть условия и как правило, соглашается на них подписывая кредитный договор.

Совет: чтобы не переплатить по потребительскому кредиту больше, чем было заявлено изначально – лучше всего всегда платить вовремя и не допускать просрочек.

Если Вы не уверены в предлагаемом потребительском кредите – лучше обратитесь к нашим специалистам , они смогут Вам помочь и произвести предварительные расчеты на все возможные переплаты и скрытые платежи.